Qu'est-ce-qu'un plan d'épargne d'ETF ?

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Tout ce que vous devez savoir sur les plans d'épargne d'ETF, un guide pas à pas sur leur fonctionnement.

Qu'est-ce-qu'un plan d'épargne d'ETF ? Les plans d’épargne d’ETF représentent aujourd'hui l’un des moyens les plus accessibles et efficaces d'investir sur le long terme et ainsi, de se constituer un patrimoine. À partir de 1€ par mois, chacun peut tout à fait faire fructifier son argent et préparer, par exemple, une retraite. Mais qu’est-ce qu’un plan d’épargne d’ETF et quels sont les réels avantages d'en avoir un ?
 

Dans cet article, nous abordons pour vous :

 

Qu'est-ce qu'un plan d'épargne d'ETF et comment fonctionne-t-il ?

D'un point de vue purement pratique, l’investissement dans les ETF nécessite l’ouverture d’un compte de dépôt auprès d’un broker en ligne, d'un courtier ou d’une banque. Les parts de fonds sont alors conservées pour vous dans ce dépôt. Une fois ce compte ouvert, vous pouvez maintenant vous lancer avec un plan d’épargne d’ETF en investissant un certain montant tous les mois, dans un ETF de votre choix. Cet ETF reproduit ensuite un indice boursier, par exemple celui du CAC40. En fonction des conditions de votre broker en ligne, il est tout à fait possible aujourd'hui d'investir à partir de 1€ par mois sur un compte de dépôt complètement gratuit. Vous pouvez également apporter des modifications à votre plan d'épargne en ligne, de façon instantanée. En plus de la possibilité d’investir tous les mois, d’autres intervalles d’investissement sont proposées. Vous pouvez bien sûr choisir d'investir de façon plus espacée, trimestriellement, semestriellement etc. Ce qui vous permet d’investir sur un marché entier, et ce même avec un budget limité.
 
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  1. Définissez la stratégie de votre plan d'épargne d'ETF Quel montant souhaitez-vous épargner régulièrement et combien de temps souhaitez-vous placer cet argent ? La bonne nouvelle : ces décisions ne sont pas définitives puisque vous pouvez adapter le montant épargné à tout moment, suspendre complètement le plan d’épargne ou même vendre les parts d’ETF que vous possédez. Tout le principe repose sur le fait que plus vous épargnez longtemps, meilleur le résultat seracardans le cas d’un plan d’épargne d’ETF, les marchés des capitaux et les intérêts composés travaillent pour vous au fil du temps.
  2. Choisissez l’ETF dans lequel vous souhaitez investir Notre conseil ? Choisissez un ETF qui reproduit un indice mondial largement diversifié. Par exemple, avec un plan d’épargne d’ETF MSCI World, vous investissez dans pas moins de1600 actions du monde entier. Veillez à choisir un ETF bon marché.
  3. Configurez votre plan d’épargne d’ETF Nous vous l'avons expliqué plus haut, lors de la configuration de votre plan d’épargne d’ETF, vous pouvez définir le montant épargné, l’intervalle d’investissement et la date d’exécution.Vérifiez de temps à autre les conditions de votre plan d’épargne d’ETF. Encore une fois, vous pouvez tout à fait adapter, arrêter ou reprendre votre plan d’épargne d’ETF à tout moment et à votre guise.
 

Dans quelles circonstances est-il conseillé d’ouvrir un plan d’épargne d’ETF ?

Il est intéressant d’ouvrir un plan d’épargne d’ETF lorsque vous souhaitez commencer à vous constituer un patrimoine à long terme et garantir quelque peu votre avenir. Il existe deux mécanismes puissants qui aident les investisseurs d'ETF sur le long terme. Celui de l’effet du coût moyen (ou aussi appelé en anglais cost average effect) et celui des intérêts composés. Ces deux effets ont en commun le fait d’agir intuitivement mais d'une manière différente. Une certaine discipline est donc nécessaire pour investir à long terme avant de vous lancer avec l'ouverture d'un plan d'épargne d'ETF. L’effet du coût moyen fonctionne de manière optimale lorsque vous investissez à long terme puisqu'un montant constant est investi régulièrement, et ce indépendamment du cours actuel ou quel que soit le prix des actifs. Dans ce cas, le timing n’a pas d’importance : les placements que vous achetez lorsque les cours baissent, augmentent vos bénéfices une fois que ceux-ci remontent. À cela s’ajoute l’effet des intérêts composés issus des bénéfices réinvestis. Ils fonctionnent de la même manière pour les plans d’épargne en ETF que pour un compte d’intérêts.
 
À retenir : Si vous êtes assidu sur le long terme, vous avez deux effets puissants de votre côté malgré les fortes fluctuations boursières.
 

À qui s'adresse le plan d'épargne d'ETF et quels sont ses avantages ?

Nous avons cessé de le répéter au fil de cet article, la seule chose que vous devez apporter lors de l'ouverture d'un plan d'épargne d'ETF, est un horizon de placement relativement long. À titre de valeur indicative, nous vous conseillons de planifier un minimum de 10 ans. Plus vous épargnez longtemps ou plus vous commencez tôt, meilleur est l’effet des intérêts composés qui jouent alors d’autant plus en votre faveur.
 

Liste non exhaustive des avantages d'un plan d'épargne d'ETF

  • Un investissement à partir de 1€ par mois
  • Une offre vaste et gratuite,permise désormais par les brokers en ligne
  • Une grande diversification au sein de l’ETF
  • Un maniement automatisé qui une fois mis en place, s'exécute sans avoir à s'en préoccuper.
En termes d'avantages qui méritent peut-être quelques précisions, deux des plus importants résident surtout dans la forme d'indépendance et de sécurité que permet l'offre. Si vous faites soudainement face à des dépenses imprévues, vous n'avez qu'à vendre vos parts acquises d’ETF et à retirer votre argent instantanément. De la même façon, vous pouvez effectuer d'autres versements. Ceux de montants supplémentaires à court terme ou de manière permanente si vous avez obtenu une augmentation de salaire. Bien entendu, les avantages d’un plan d’épargne d'ETF et son évolution dans le temps dépendent de différents facteurs. Mais au-delà du choix même de l’ETF, des frais courants ou du montant épargné, la durée du placement jouent bien entendu un rôle essentiel. Avec un plan d’épargne en ETF, le temps travaille pour vous.
 
Prenons un exemple et supposons que vous ayez commencé à investir 100 euros par mois dans un ETF MSCI World au 1er janvier 2011. Au bout de 10 ans, c’est-à-dire au 31 décembre 2020, vous auriez épargné un total de 12.000 euros, mais vos parts d’ETF auraient une valeur de 21.531 euros. Dans le cas d’un placement sur 20 ans, le montant investi aurait vu sa valeur multipliée cette fois-ci par 2,5 environ, passant de 24.000 euros à environ 60.000 euros. Pour un horizon de placement de 30 ans, s'il avait débuté au 1er janvier 1991, la somme épargnée de 36.000 euros aurait même été multipliée par plus de 3,5 et aurait une valeur de 129.798 euros au 31 décembre 2020. Tout cela repose sur la performance générale et les intérêts composés, et ce malgré les contractions intermédiaires des marchés, par exemple lors de l’éclatement de la bulle dotcom en 2001, de la crise financière de 2008 ou au début de la crise du coronavirus en 2020.
 
Fonctionnement du plan d'épargne d'ETF
  Versement      Valeur du compte-titre   
 
Durée du placement Versement Valeur du compte-titre
5 ans 6.000€ 7.950€
10 ans 12.000€ 21.531€
15 ans 18.000€ 39.845€
20 ans 24.000€ 59.992€
25 ans 30.000€ 82.057€
30 ans 36.000€ 129.798€
Source : Recherche justETF MSCI World Net en EUR, distributions réinvesties, TER 0,20 % p.a., propres calculs, à la date du 31/05/2021
 
À retenir : Les rendements passés ne permettent pas de se prononcer de manière fiable sur les performances futures. Néanmoins, il ne fait aucun doute que l’épargne à long terme est payante.
 

Combien coûte un plan d'épargne d'ETF ?

Les plans d’épargne d’ETF peuvent entraîner des frais à plusieurs niveaux. D’abord pour ce qui est du fonds en lui-même, il s’agit des frais de gestion courants pour la gestion de l’ETF. Ces frais sont indiqués dans les frais totaux sur encours (appelésTER ouTotal Expense Ratio en anglais) d’un ETF. En principe, les ETF sont des produits d’investissement très bon marché. Vous pouvez obtenir l’ETF MSCI World le moins cher pour seulement 0,12 % par an. Des droits de garde peuvent être perçus pour la conservation des parts de fonds d'ETF dans votre dépôt. Avec des brokers en ligne comme par exemple Scalable Capital, vous bénéficiez aujourd’hui d’un dépôt gratuit, de sorte à ne jamais avoir de tels droits à payer. Lors de l’exécution régulière du plan d’épargne d’ETF, c’est-à-dire l’achat des ETF, vous pouvez avoir à payer d’autres frais. Privilégiez ainsi un courtier ou un broker en ligne qui ne facture pas ou peu de frais pour les plans d’épargne.  
 
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Dans quel ETF investir et quels sont les meilleurs plans d’épargne d’ETF ?

Pour un plan d’épargne d'ETF, il est recommandé d’opter pour des ETF qui répliquent un indice boursier diversifié à l’échelle mondiale. Il existe généralement des produits sur ces indices ainsi que de nombreuses offres, souvent gratuites, de plans d’épargne provenant de différents fournisseurs d’ETF, ce qui vous laisse le choix. Dans le tableau suivant, nous avons listé quelques-uns de ces indices à titre d’exemple.
 
Indice Objectif d'investissement Actions Coûts (TER) Offres de plans d'épargne Indice alternatif
MSCI World Pays industrialisés du monde entier 1 539 0,12 à 0,50% 18 à partir de 0€ ETF pays industrialisés
MSCI ACWI Pays industrialisés et émergents du monde entier 2 937 0,20 à 0,45% 3 à partir de 0€ ETF monde
MSCI World ISR Pays industrialisés du monde entier 372 0,18 à 0,27% 14 à partir de 0€ ETF durable monde
FTSE Global All Cap Choice Pays industrialisés et émergents du monde entier 7 621 0,24% 2 à partir de 0€ ETF durable monde
Source : Recherche justETF, à la date du 30/04/2022
 
De notre point de vue, le meilleur plan d’épargne d’ETF est un plan d’investissement qui présente de faibles commissions aussi bien du côté de votre broker qu’au niveau de l’ETF en lui-même. Nous vous recommandons également de choisir un indice ou un ETF largement diversifié et qui investit dans des marchés entiers à l’échelle mondiale. Personne ne peut prédire l’évolution du marché mais vous pouvez tout de même contrôler les coûts avant d’investir. Grâce à une large diversification, vous évitez de dépendre de l’évolution d’actions ou d’économies individuelles et participez au contraire à l’évolution de l’ensemble de l’économie mondiale.
 
Les meilleurs plans d’épargne d’ETF sur l’indice MSCI World
Nom de l'ETF Taille du fonds Ratio des frais par an Rendement sur 1 an
ETF Lyxor MSCI World (LUX) UCITS 3 219 millions d'euros 0,20% 10,99%
ETF EUR HSBC MSCI World UCITS 4 323 millions d'euros 0,15% 10,91%
ETF SPDR MSCI World UCITS 1 386 millions d'euros 0,12% 10,91%
ETFLyxor Core MSCI World (DR) UCITS - Acc 1 818 millions d'euros 0,12% 10,60%
ETFLyxor MSCI World UCITS - Dist 4 089 millions d'euros 0,30% 10,59%
Source : Recherche justETF, à la date du 04/05/2022
 
Vous pourriez également réfléchir à l’opportunité d’investir votre argent dans des ETF durables. Le filtre « durabilité » du sélecteur justETF vous donne un aperçu des ETF disponibles, axés sur la durabilité. Il existe également des plans d’épargne consacrés à des thèmes spécifiques comme Global Clean Energy ou les cryptomonnaies. Cependant, il est important de garder en tête qu’un tel investissement comporte des risques beaucoup plus élevés qu’un plan d’épargne d’ETF sur un ETF large et diversifié au niveau mondial.
 
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