Junior-Depot-Vergleich

Sparen für Kinder mit ETFs

Der Kindergeburtstag steht vor der Tür. Die Oma zückt das Portemonnaie und schenkt dem Enkelchen 50 Euro: „Das packt die Mama wieder auf dein Sparbuch und irgendwann kaufst du dir mal was Schönes davon!“ Nett gemeint, aber wirklich wachsen wird das Geld auf diese Weise nicht. Wie also sinnvoll Geld für Kinder anlegen, um später einmal ein Austauschjahr, den Führerschein oder das Studium finanzieren zu können?

Warum ein Kinderdepot?

ETFs sind das neue Sparschwein: nicht so niedlich, aber mit Aussicht auf höhere Renditen. Voraussetzung für die Geldanlage in ETFs ist ein Depot, also ein Konto, auf dem die ETF-Anteile deines Kindes verwahrt werden. Für Kinder und Jugendliche gelten hierbei bestimmte Sonderregelungen und nicht alle Online Broker bieten ein Depot für Minderjährige an.

Auf dieser Seite erhältst du einen Überblick über die besten derzeit verfügbaren Depot-Angebote für Kinder. Außerdem erklären wir dir, worauf du beim ETF-Sparen für den Nachwuchs besonders achten solltest.

Die Vorteile auf einen Blick

ETFs eignen sich bestens für die langfristige Geldanlage, da sie eine ganze Reihe von Vorteilen gegenüber klassischen Fonds und Einzelaktien bieten.

Ein Depot für Kinder oder einen ETF-Sparplan musst du nicht laufend kontrollieren. Es handelt sich um langfristige Geldanlagen, auf deren Vermögen du beziehungsweise dein Kind in der Regel erst zugreift, wenn das Kind volljährig ist. Daher ergibt es Sinn, bevor du ein Kinder-Depot eröffnest und Geld für dein Kind anlegst, den Kinder-Depot-Vergleich von uns zu nutzen, um den besten Anbieter für das Kind zu finden. 

Mit ETFs kannst du bequem langfristigen Vermögensaufbau für dein Kind betreiben, ohne dass du dich tagtäglich damit beschäftigen musst. Insbesondere mit ETF Sparplänen kannst du regelmäßig Geld ansparen und schon bei einigen Brokern ab einer Sparrate von 1 Euro. Das Beste: Je früher du damit beginnst, umso stärker profitierst du vom Zinseszinseffekt.

ETFs sind simpel, weil sie Indizes nachbilden und damit automatisiert und breit gestreut in einen ganzen Korb verschiedener Aktien investieren. Detaillierte Kenntnisse, wie zum Beispiel über das genaue Geschäftsmodell einer Firma, brauchst du nicht.

ETFs streuen das Risiko, indem sie in ganze Märkte statt nur in einzelne Positionen investieren. Ein Totalausfall ist höchst unwahrscheinlich und du vermeidest Einzeltitelrisiken. ETFs auf den MSCI World zum Beispiel streuen das Risiko auf rund 1.600 Aktien weltweit.

ETFs gehören zu den günstigsten Anlageinstrumenten am Markt. Im Vergleich zu traditionellen Fonds sind die laufenden Kosten von ETFs sehr gering. Viele Online-Broker bieten außerdem langfristige Aktionsangebote für den ETF-Kauf, durch die die Handelsgebühren für ETFs gänzlich entfallen. Immer mehr Online-Broker bieten ETF Sparpläne dauerhaft kostenfrei an.

Mit ETFs bleibst du flexibel, denn du kannst deine Anteile jederzeit verkaufen oder neue Anteile dazu kaufen. Du bist nicht an Mindesthaltedauern und sonstige Beschränkungen gebunden.

ETFs sind rechtliches Sondervermögen, im Falle einer Insolvenz des ETF-Anbieters sind sie also nicht Teil der Konkursmasse. Dein Geld ist im Fonds geschützt. Du trägst nur das Risiko von Kapitalverlusten durch Kursschwankungen (Volatilität).

ETF Sparpläne lassen sich kinderleicht mit wenigen Klicks im Online-Banking einrichten. Hier geht es zur Schritt-für-Schritt-Anleitung für die Einrichtung eines ETF-Sparplans.

Doch auch beim Sparen mit ETFs für Kinder solltest du einige Dinge berücksichtigen. Ob du dich für einen ETF-Sparplan im eigenen Depot entscheidest oder ein Junior-Depot eröffnen möchtest, hängt auch von einigen rechtlichen und steuerlichen Faktoren ab. Ob du per Robo-Advisor oder selbst das Geld investieren möchtest, ist dir überlassen. In unserem Artikel „Robo-Advisor vs. DIY“ sind wir genauer auf das Thema eingegangen.

Rechte und Pflichten bei der Geldanlage für Kinder

Wie in allen anderen Bereichen gibt es auch bei Sparkonten und Depots für Kinder gesetzliche Regelungen, die du beachten solltest: Grundsätzlich ist ab der Geburt deines Kindes die Eröffnung eines Junior-Depots möglich. Dazu benötigst du als gesetzlicher Vertreter lediglich die Geburtsurkunde und ab 16 Jahren zusätzlich den Personalausweis des Kindes. Einige Anbieter verlangen außerdem eine Kopie der Heiratsurkunde der Eltern.

Bei alleinigem Sorgerecht oder nicht verheirateten Eltern musst du gegebenenfalls eine Kopie des Sorgerechtsbeschlusses vorlegen. Bitte beachte, dass du dich auch als Eltern mit den gängigen Verfahren identifizieren musst. Dieser Schritt entfällt, wenn du bereits Kundin oder Kunde bei dem Broker sind.

Auch wenn dem Kind das Junior-Depot beziehungsweise der ETF-Sparplan gehört, hast du als Eltern bis zum 18. Geburtstag deines Kindes die Verfügungsgewalt über das Depot. Dies geht mit Verantwortung einher und der Vorgabe, das Geld des Kindes möglichst „mündelsicher“ anzulegen. Das Konto muss dabei immer Guthaben aufweisen.

Das Depot darf nicht in spekulative Aktiengeschäfte investiert sein. Daher gibt es bei Junior-Depots Produkteinschränkungen für Finanztermingeschäfte wie Optionsscheine, Futures oder CFDs.

Ein weiterer nennenswerter Punkt: Kinder, deren Vermögen zu hoch ist, kann die Ausbildungsförderung (BAföG) verweigert werden. Der Freibetrag liegt derzeit bei einem Vermögen von 8.200 Euro.

Das Wichtigste aber: Wenn Eltern einmal Geld für ihr Kind in einem Junior-Depot angelegt haben, dürfen sie es nicht mehr für ihre eigenen Zwecke nutzen. Du darfst somit nur für das Kind und nicht für deine eigenen Bedürfnisse Geld abheben. Die Übertragung des Vermögens an das Kind muss zivilrechtlich wirksam sein, sonst gehen die Behörden von einem Scheingeschäft aus, das dazu dient, Steuern auf Kapitalerträge zu hinterziehen. Das Geld im Depot des Kindes gehört also ausschließlich dem Nachwuchs und darf nicht für andere Zwecke verwendet oder wieder vom Konto zurückgebucht werden.

Aus einem Depot für Kinder ergeben sich aber auch Vorteile bei der Besteuerung, die du nicht ungenutzt lassen solltest.

Steuervorteile beim Sparen für Kinder

Ob du nur ein Konto oder auch ein Depot besitzt: Du hast sicher schon Bekanntschaft mit dem sogenannten „Sparerpauschbetrag“ gemacht. Bei einem Kapitalgewinn bis 1.000 Euro pro Jahr musst du keine Steuern darauf entrichten. Unter diese Kapitalgewinne fallen zum Beispiel Zinsen, Dividenden und Kursgewinne aus Verkäufen.

Dieser Sparerpauschbetrag steht jeder natürlichen Person in Deutschland zur Verfügung. Auch jedes Kind kann somit bis zu 1.000 Euro Kapitalgewinne erwirtschaften, bevor Steuern anfallen. Daher ergibt es Sinn, möglichst früh ein Junior-Depot auf den Namen des Kindes abzuschließen, da alle darin getätigten Geschäfte vom Sparerpauschbetrag des Kindes profitieren. So ist ein steuerbegünstigtes Vermögenswachstum für dein Kind möglich.

Zu viel gezahlte Steuern kannst du dir im Folgejahr vom Finanzamt zurückholen. Wenn vorauszusehen ist, dass die Steuerlast den Grundfreibetrag von 11.604 Euro (seit 2024) nicht übersteigen wird, kannst du beim Finanzamt vorab eine sogenannte „Nichtveranlagungsbescheinigung“ (NV-Bescheinigung) beantragen. Du erhältst dann auch über die 1.000 Euro Sparerpauschbetrag pro Jahr hinaus Steuerfreiheit auf Kapitalgewinne des Junior-Depots.

Nachdem du die NV-Bescheinigung bei deinem Online-Broker vorgelegt hast, werden Steuern auf Dividenden und Kapitalgewinne dementsprechend gar nicht erst abgezogen. Da Kinder für gewöhnlich nicht über ein Erwerbseinkommen verfügen, läuft die Beantragung einer NV-Bescheinigung meist problemlos ab.

Ein Depot für Kinder gewährt dir und deinem Nachwuchs also einige signifikante Steuervorteile. Wenn du die Freibeträge geschickt nutzt, kannst du das Vermögen deines Kindes auf einem eigenen Konto bequem steuerfrei anwachsen lassen. Wenn du das Geld hingegen in deinem Depot anlegst und dem Kind erst später schenken, musst du es auch selbst versteuern.

Die Unterschiede bei Depots für Kinder sind groß

Für das Sparen mit ETFs benötigst du ein Wertpapierdepot. Die Konditionen der Banken und Online-Broker für ein Junior-Depot variieren teilweise stark.

In den meisten Fällen gelten bei Depots für Kinder die gleichen Konditionen wie für Erwachsene. Ordergebühren, Zinsen und so weiter sind größtenteils identisch. Bei einigen Banken gibt es aber auch spezielle Junior-Depots im Angebot, die mit ihren eigenen Bedingungen aufwarten. Die kostenlose Depotführung ist in den meisten Fällen gegeben.

Das Plus bei Junior-Depots: reduzierte Ordergebühren und keine Kontoführungsgebühren. Das Minus: Einige Online-Broker schränken die Auswahl an Finanzinstrumenten bei Depots für Kinder weiter ein. Manche gehen sogar so weit, regulären Handel mit Aktien und ETFs zu unterbinden. In solchen Fällen sind dann nur ETF-Sparpläne möglich.

Junior-Depots als sinnvolle Geldanlage für Kinder

Wie du nun genau vorgehst, um sinnvoll Geld für Kinder anzulegen, haben wir für dich in einer Checkliste zusammengefasst. Ein Junior-Depot beziehungsweise ein ETF-Sparplan ist schnell eingerichtet. Ob 25 Euro, 100 Euro oder wie viele Euro im Monat auch immer: So können auch die Oma oder der Patenonkel einfach einen Dauerauftrag einrichten und regelmäßig Geld auf das Verrechnungskonto des Junior-Depots überweisen. Dort wird es über einen ETF-Sparplan investiert.

Ein Tipp noch zum Schluss: Egal ob du für den Nachwuchs auf Aktien, Fonds oder ETFs einen Sparplan einrichten möchtest, dies so früh wie möglich zu tun. So stellst du sicher, dass der Nachwuchs maximal vom Zinseszinseffekt profitiert. Du willst noch mehr zum Thema Junior-Depots & ETFs erfahren? In diesen Artikel schauen wir uns an, wie du die 5 größten Fehler vermeidest. Und in unserem Artikel "In 5 Schritten zum erfolgreichen Junior-Depot mit ETFs" gibt's eine einfache Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Thema.

Checkliste: Wie du beim ETF-Sparen für Kinder vorgehen solltest