Girokonto-Vergleich 2025: Diese Banken lohnen sich jetzt für dich

• Level: Für alle
• Lesedauer: 5 Minuten

Das Girokonto ist längst mehr als nur ein Drehkreuz für Gehalt und Rechnungen. Inzwischen glänzen viele Konten mit attraktiven Zinsen, Cashback-Angeboten und automatisierte Investment-Möglichkeiten. Doch zwischen neuen Playern wie Trade Republic oder Revolut und etablierten Direktbanken wie ING und comdirect sind die Unterschiede teils enorm. Welche Modelle bieten die stärksten Vorteile für Sparer und ETF-Fans? Wir haben alle Anbieter übersichtlich für dich miteinander verglichen.

Der Banken-Vergleich: Zinsen, Cashback und Co. auf einen Blick

Die Innovativen

Zunächst blicken wir auf „die Innovativen". Fintechs also, die vor allem mit einem digitalen Angebot zu überzeugen wissen.

C24 Bank: Der Cashback-Innovator

Die Check24-Tochter C24* differenziert sich durch ein durchdachtes Cashback-System und innovative Pocket-Funktionen. Das Smart-Konto kombiniert Zinsen mit Belohnungen. Kernfunktionen:

• Bedingungslos kostenlose Kontoführung (im Kontomodell „Smart”)
• 0,50 % Zinsen bis 50.000 €
• Bis zu 4 kostenlose Unterkonten (Pockets)
• Gestaffeltes Cashback-System (je nach Kontomodell)
• Umfangreiche Ausgabenanalyse

Kostenstruktur:

• Bargeldabhebungen: 4x kostenlos/Monat weltweit
• Debitkarte und Girocard: kostenlos
• Fremdwährungsgebühren: 0 %
• Cashback: 0,05 % (Smart) bis 1 % (Max-Konto)

Die Pocket-Funktionen unterstützen systematisches Sparen besonders effektiv.

Trade Republic: Vom Broker zur Vollbank

Das Berliner Fintech zahlt dauerhaft 2 % Zinsen ohne Obergrenze oder Bedingungen. Die monatliche Gutschrift und tägliche Berechnung sorgen für einen optimalen Zinseszinseffekt, gepaart mit dem automatischen Saveback sehr verlockend für ETF-Sparer. Kernfunktionen:

• Bedingungslos kostenlose Kontoführung
• Gibt den aktuellen EZB-Zins i.H.v. 2 % weiter
• Automatisches „Saveback": 1 % aller Kartenzahlungen fließt in ETF-Sparpläne (max. 15 €/Monat)
• Roundup-Funktion: Wechselgeld kann ebenfalls in ETF-Sparplan investiert werden
• Kostenlose Echtzeit-Überweisungen

Kostenstruktur:

• Bargeldabhebungen: Kostenlos ab 100 €, sonst 1 € Gebühr
• Debitkarte: Digital kostenlos, physische Karte einmalig 5 € (Classic) oder 50 € (Mirror)
• Fremdwährungsgebühren: 0 % weltweit
• Kein Dispokredit verfügbar

Die Kombination aus Zinsen und automatischer Investition macht Trade Republic* besonders für ETF-Sparer interessant. Wer seine Liquidität ohnehin für Rebalancing oder Nachkäufe benötigt, kann das Geld bis dahin verzinst parken.

Revolut: Multi-Währungskonto für Viel-Reisende

Revolut positioniert sich als internationale Banking-Lösung mit starkem Fokus auf Reisende und Multi-Currency-Nutzer. Das „Access Savings“ mit 2 % Zinsen konkurriert direkt mit Trade Republic. Kernfunktionen:

• Bedingungslos kostenlose Kontoführung
• Multi-Currency-Funktionen mit Interbank-Wechselkursen
• 2 % Zinsen über separates Sparprodukt (über Geldmarktfonds)
• Umfangreiche Pocket-Funktionen für verschiedene Währungen
• Geplante Mobilfunk-Integration

Kostenstruktur:

• Bargeldabhebungen: 200 € oder 5 Abhebungen kostenlos, danach 2 %
• Fremdwährungsgebühren: 0,5 % nach Freibetrag (1.000 € Standard)
• Wochenend-Aufschlag: 1 % bei Devisenwechsel
• Einlagensicherung über litauische Behörden

Die Währungsvielfalt macht Revolut zur ersten Wahl für Vielreisende, die Wert auf internationale Diversifikation legen. Wichtig: Kapitalertragsteuer auf Zinsen oder Dividenden wird von Revolut aktuell (noch) nicht automatisch abgeführt. Du musst dich also selbst um die Versteuerung kümmern.

N26: Gestaffelte Zinsstrategie

N26 fokussiert sich auf mobile Banking-Erfahrungen und experimentiert als einer der ersten deutschen Anbieter mit Telko-Services. Das Standard-Konto bietet solide Grundfunktionen. Kernfunktionen:

• Bedingungslos kostenlose Kontoführung
• 0,25 % Zinsen auf Guthaben (Standard)
• Bis zu 2,25 % beim Metal-Konto
• Innovative Unterkonten-Funktionen (Spaces)
• Mobilfunk-Tarife über Vodafone-Netz
• 1 % Cashback auf Kartenzahlungen im Nicht-Europäischen Ausland

Kostenstruktur:

• Bargeldabhebungen: 2x kostenlos/Monat in Deutschland (mit Standard-Konto)
• Physische Karte: 10 € einmalig
• Fremdwährungsgebühren: 1,7 %
• Dispozins: 13,4 % (höchster im Vergleich)

Als deutscher Anbieter einer der Pioniere im Bereich Fintech und Smartphone-Banking.

UmweltBank: Nachhaltiges Girokonto

Das UmweltGiro der UmweltBank* kombiniert klassische Kontofunktionen mit nachhaltigem Investmentgedanken. Es richtet sich an Kundinnen und Kunden, die alltägliches Banking mit ökologischer Verantwortung verbinden möchten. Kernfunktionen:

• Monatliche Kontoführungsgebühr: 4,90 €
• Kostenlose digitale girocard; physische Karten aus recyceltem Plastik oder Holz optional
• Kostenlos Bargeld abheben im Einzelhandel, Kreditkarte: 12x/Jahr weltweit
• Echtzeit-Überweisungen und digitaler Kontowechselservice
• Mobiles Bezahlen per Smartphone möglich

Kostenstruktur:

• girocard bis Ende 2025: 0 €, danach 9 €/Jahr
• Mastercard Classic: 29 €/Jahr; Holzkarte: 49 €/Jahr
• Kontoführung: 4,90 €/Monat
• Optionaler Dispositionskredit: Sollzins 9,027 % p.a.

Mit dem UmweltGiro fließt dein Geld in erneuerbare Energien und soziale Bauprojekte. 2024 hat die UmweltBank so rund 3,4 Mrd. € nachhaltig investiert. Für nachhaltig orientierte User also eine Kombination aus Finanzdienstleistung und aktivem Umweltschutz.

Vivid: Für Selbstständige

Das Fintech Vivid konzentriert sich mit seinem vollständig digitalen Angebot auf Selbstständige und Unternehmer. Vom Solo-Unternehmer bis zum Mittelständler bietet Vivid eine Reihe spannender Features an. Kernfunktionen:

• Mindestens 12 verschiedene Konten und bis zu 100 Teammitglieder inbegriffen
• Nahtlose Integration der wichtigsten Finanztools (DATEV, Lexware Office, sevDesk und Co.)
• Variable Zinsen von bis zu 5 % und Cashback von bis zu 10 %

Kostenstruktur:

• Standard-Konto für 0 €/pro Monat
• Selbstständige & Unternehmenskonten für bis zu 19 € bzw. 41 €/Monat
• Konten für große Unternehmen ab 79 €/Monat

Vivid bietet ein breites Angebot an Dienstleistungen für Selbstständige und Unternehmer und ist hier sicherlich eine der besten Alternativen am Markt.

Die Klassiker

Kommen wir nun zu den Klassikern unter den Online- und Direkt-Banken mit Girokonto-Funktion.

comdirect: Der Broker-Veteran

Als Commerzbank-Tochter verbindet comdirect* digitale Effizienz mit traditioneller Bankstabilität. Die Aktionszinsen von 3 % für sechs Monate sind marktführend. Kernfunktionen:

• Kostenlose Kontoführung bei 700 € Geldeingang
• 0,75 % Grundzinsen auf Guthaben
• Zugang zu Commerzbank-Filialen
• Umfangreiche Karten-Auswahl

Kostenstruktur:

• Bargeldabhebungen: 3x kostenlos/Monat weltweit
• Debitkarte: kostenlos, Kreditkarte 22,80 €/Jahr
• Girocard: 12 €/Jahr optional
• Fremdwährungsgebühren: 1,75 %

Die Aktionszinsen machen comdirect für Zinshopping interessant. Außerdem kann das Filialnetz der Commerzbank für Bargeldeinzahlungen genutzt werden und damit für den ein oder anderen interessant sein.

Consorsbank: Deutsch-Französischer Direktbank-Primus

Die BNP Paribas-Tochter punktet mit großzügigen Altersgrenzen und einer echten, kostenlosen Kreditkarte. Das modernisierte Angebot löst die bisherigen Essential/Unlimited-Modelle ab. Kernfunktionen:

• Kostenlos für unter 31-Jährige oder bei 700 € Geldeingang
• 1 % Grundzinsen auf Guthaben
• Kostenlose Visa Credit Card Gold Light
• Überschuss-Sparen Funktion
• Umfangreiche Versicherungsoptionen

Kostenstruktur:

• Bargeldabhebungen: Kostenlos im EWR ab 50 €
• Alle Karten kostenlos (Debit, Girocard, Kreditkarte)
• Fremdwährungsgebühren: 2,1 %
• Dispozins: 9,4 %

Die kostenlose Kreditkarte der Consorsbank* ist ein Alleinstellungsmerkmal unter den Direktbanken.

DKB: Der Allrounder

Die Berliner Direktbank DKB* bietet vor allem in Verbindung mit ihrer Kreditkarte ein attraktives Angebot für viele Reisende. Neben kostenlosen Bargeldabhebungen bietet das Unternehmen eine Reihe von Versicherungspaketen. Kernfunktionen:

• Keine Kontoführungsgebühren bei 700 € monatlichem Geldeingang oder für alle unter 28 Jahren
• Weltweit fast überall kostenlos Bargeld abheben (mit der DKB-Kreditkarte)
• Kostenlose Visa-Debitkarte, Kreditkarte (2,49 €/Monat), Girocard (0,99 €/Monat)

Kostenstruktur:

• Bargeldabhebungen: Fast überall kostenlos ab 50 €
• Fremdwährungsgebühren 2,2 % (wenn nicht Aktivkunde)

Die DKB bietet vor allem für alle, die gerne und viel Reisen eine solide Alternative.

ING: Der Marktführer

Als Deutschlands größte Direktbank setzt ING* auf bewährte Stabilität und hohe Mindestanforderungen. Das Extra-Konto mit 4-monatigen Aktionszinsen ergänzt das Angebot. Kernfunktionen:

• Kostenlose Kontoführung bei 1.000 € Geldeingang oder unter 28 Jahren
• Kostenlose Bargeldabhebungen in Deutschland
• Nachhaltiges „Future"-Konto verfügbar
• Kleingeld Plus Sparfunktion

Kostenstruktur:

• Bargeldabhebungen: Kostenlos an 97 % aller deutschen Automaten
• Debitkarte: kostenlos, Girocard: 1,49 €/Monat
• Fremdwährungsgebühren: 2,2 %
• Mindestgeldeingang: 1.000 €

Die ING bleibt eine der besten Adressen für alle, die eine einfache All-in-One-Lösung für Girokonto, Depot & Tagesgeldkonto suchen und zusätzlich auf die umfangreichen Finanzierungsmöglichkeiten (beispielsweise im Bereich der Immobilienfinanzierungen) zurückgreifen möchten.

Strategische Überlegungen für ETF-Sparer

Die Psychologie der Kontentrennung

Ein zentraler Aspekt bei der Girokonto-Wahl ist die psychologische Barriere zwischen Sparen und Ausgeben. Während integrierte Lösungen wie Trade Republic maximale Effizienz versprechen, bevorzugen viele Anleger bewusst die Trennung von Liquidität, die kurzfristig gebraucht wird und langfristigen Investments. Argumente für die Trennung:

• Klarere mentale Buchhaltung zwischen „verfügbarem" und „angelegtem" Geld
• Schutz vor spontanen Ausgaben aus dem Anlagevolumen
• Separate Budgetierung für verschiedene Lebensbereiche
• Flexibilität bei Anbieter-Wechseln ohne Depot-Übertrag

Argumente für die Integration:

• Optimale Liquiditätsausnutzung durch automatische Verzinsung
• Vereinfachte Rebalancing-Prozesse
• Psychologische Spar-Verstärkung durch Saveback-Programme
• Reduzierte Komplexität der Finanzorganisation

Liquiditätsmanagement-Strategien

Für ETF-Sparer mit einem regelmäßigen ETF-Sparplan bieten sich verschiedene Herangehensweisen an:

• Hybrid-Strategie: Girokonto mit attraktiven Zinsen (Revolut, C24) für kurzfristige Liquidität und ein separates Depot bei einem kostengünstigen Broker für langfristige Investments. Diese Strategie kombiniert eine attraktive Verzinsung mit dem psychologischen Vorteil der Trennung der Budgets.
• Integrierte Strategien: Nutzung von Saveback-Programmen und automatischen Sparplänen zum schrittweisen Vermögensaufbau. Besonders effektiv bei regelmäßigem Einkommen und Spar-Vorhaben. (Bspw. möglich mit Trade Republic)
• Zinshopping: Systematische Nutzung von Aktionszinsen verschiedener Anbieter (Bspw. comdirect, ING, Consorsbank) für größere Liquiditätspolster vor geplanten Investments.

Risikomanagement bei der Anbieterwahl

Die Diversifikation der Finanzdienstleister gewinnt an Bedeutung. Während die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € greift, sollten größere Vermögen auf verschiedene Institute verteilt werden. Besonders bei internationalen Anbietern wie Revolut (litauische Einlagensicherung) ist Vorsicht geboten. Die Einlagensicherung variiert zwischen den Anbietern und sollte bei der Entscheidung berücksichtigt werden. Deutsche Institute bieten zusätzlich oft freiwillige Sicherungssysteme, die über die gesetzlichen Mindestanforderungen hinausgehen. Wer zusätzlich auf Nummer sicher gehen möchte, kann außerdem auf Geldmarkt-ETFs setzen.

Fazit: Die neue Girokonto-Realität

Die Entscheidung zwischen verschiedenen Anbietern sollte nicht nur auf Basis der Zinssätze getroffen werden, sondern das individuelle Nutzungsverhalten, die psychologische Präferenz für Kontentrennung und die gewünschte Automatisierung berücksichtigen. Trade Republic überzeugt durch die Kombination aus dauerhaft attraktiven Zinsen und ETF-Integration, Revolut durch internationale Flexibilität, C24 durch ein innovatives Cashback-System und die etablierten Direktbanken comdirect, Consorsbank, DKB und ING durch zeitlich begrenzte Aktionszinsen und bewährte Stabilität. Die Wahl des optimalen Girokontos ist heute individueller denn je und erfordert eine sorgfältige Abwägung zwischen Funktionalität und persönlichen Präferenzen. Fest steht allerdings: Der herrschende Wettbewerb sorgt für Kunden am Ende für die beste Auswahl zwischen attraktiven Angeboten.

FAQs