Altersvorsorgedepot: Staatlich gefördert mit ETFs vorsorgen

Alles, was du zum neuen Altersvorsorgedepot wissen musst.

Das Altersvorsorgedepot im Check

Die Reform der privaten Altersvorsorge ist ein echter Meilenstein. Erstmals können Sparer staatlich gefördert und steuerbegünstigt direkt in ETFs investieren – ganz ohne teure Versicherungsmäntel oder starre Beitragsgarantien. Das Altersvorsorgedepot (AVD) verbindet die Renditechancen der Kapitalmärkte mit direkten Zulagen und Steuervorteilen vom Staat.

Hier bieten wir dir einen kompakten Überblick über alle relevanten Themen rund um das AVD. Nutze diese Seite als Startpunkt und vertiefe dein Wissen in unseren weiterführenden Artikeln, Videos und Rechnern.

Das neue Altersvorsorgedepot: Die wichtigsten Punkte im Überblick

  • Grundförderung: 50 Prozent Zulage auf die ersten 360 eingezahlten Euro und 25 Prozent auf die weiteren Einzahlungen von 360,01 Euro bis 1.800 Euro.
  • Maximalförderung: Wer 1.800 Euro im Jahr einzahlt, erhält 540 Euro vom Staat.
  • Kinderzulage: Für eingezahlte Beiträge von bis zu 300 Euro im Jahr erhältst du eine Zulage von 100 Prozent (maximal 300 Euro pro Kind). Dadurch profitieren insbesondere Menschen mit geringem Einkommen, da der volle staatliche Zuschuss bereits bei einer Einzahlung von jährlich 300 Euro erreicht wird.
  • Berufseinsteiger-Bonus: Wer unter 25 ist, erhält einmalig zusätzlich 200 Euro.
  • Maximalbetrag: Du kannst jährlich bis zu 6.840 Euro in dein Altersvorsorgedepot einzahlen und so von einem entscheidenden Vorteil profitieren: der Steuerstundung. Da in der Ansparphase keine Abgeltungssteuer auf deine Gewinne oder Dividenden anfällt.
  • Berechtigtenkreis erweitert: Auch Selbstständige profitieren vom neuen AVD.
Das erwartet dich

Grundlagen & Entscheidung: Die Rentenreform verstehen

Die Bundesregierung modernisiert mit der aktuellen Rentenreform die private Vorsorge grundlegend. Das neue AVD verzichtet dabei auf den starren Beitragsgarantie-Zwang klassischer Riester-Verträge. Dadurch können deine Sparraten während der Ansparphase zu 100 % am Aktienmarkt arbeiten. Wer die Gesetzgebung versteht, kann fundierte Entscheidungen für seinen Vermögensaufbau treffen.

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Förderung & Rechner: Zulagen nutzen und Vorteil berechnen

Das AVD belohnt deine Eigenvorsorge gleich dreifach: Über direkte staatliche Zulagen (wie Grund- und Kinderzulagen), die steuerliche Absetzbarkeit deiner Einzahlungen über die Steuererklärung sowie eine komplett steuerfreie Ansparphase. Weder Vorabpauschale noch Abgeltungsteuer mindern deinen Zinseszins auf Dividenden oder Realisierungen. Erst bei der Auszahlung im Ruhestand greift die nachgelagerte Besteuerung mit deinem dann meist niedrigeren persönlichen Steuersatz.

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Praxis & Umsetzung: Broker, ETFs, Produkte und Strategien nach Alter

Bei der Umsetzung wählst du zwischen einem freien AVD, standardisierten Anlagelösungen (staatlich oder vom Anbieter) oder Produkten mit Beitragsgarantien. Entscheide dich für einen kostengünstigen Broker und eine zu dir passende Welt-ETF-Struktur. Da sich dein Risikoprofil im Laufe des Lebens verändert, sollte auch deine Anlagestrategie mitwachsen.

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Ruhestand & Auszahlung: Flexibles Entsparen im AVD

Die Auszahlungsphase im AVD bietet maximale Flexibilität ohne den Zwang zur Verrentung. Wenn du mit 67 Jahren in den Ruhestand gehst, teilst du dein Depotvermögen über langlaufende Auszahlungspläne (bis mindestens 85 Jahre) auf – flexibel anpassbar und auf Wunsch auch schon vor dem regulären Rentenalter nutzbar. Dein im Depot verbleibendes Kapital arbeitet am Aktienmarkt weiter, während die Auszahlungen schrittweise der nachgelagerten Besteuerung unterliegen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Kann ich mein bestehendes Depot in ein AVD umwandeln?

Nein, ein bereits bestehendes Standard-ETF-Depot lässt sich nicht direkt in ein AVD umwandeln. Das AVD ist ein eigenständiges, vom Gesetzgeber zertifiziertes Sonderdepot mit spezieller steuerlicher Erfassung. Du kannst jedoch für künftige Sparraten ein neues AVD eröffnen und dein freies Depot parallel weiterführen.

Was passiert mit den Dividenden und Ausschüttungen?

Sämtliche Dividenden, Zinsen und Kursgewinne verbleiben in der Ansparphase vollkommen steuerfrei im AVD. Es fällt weder Abgeltungsteuer noch die Vorabpauschale an. Automatisch oder manuell reinvestierte Erträge entfalten somit den vollen Zinseszinseffekt.

Wie wird das AVD im Alter ausgezahlt?

Die Auszahlung erfolgt flexibel ab Vollendung des 62. Lebensjahres. Du kannst dein Kapital über einen Auszahlplan (z. B. bis zum 85. Lebensjahr) regelmäßig auszahlen lassen oder auch Teilbeträge auf einmal entnehmen. Alle Auszahlungen unterliegen der nachgelagerten Besteuerung und werden zum Zeitpunkt des Zuflusses als Einkommen versteuert.